Подводные камни материнского капитала при ипотеке 2019 год

Использование материнского (семейного) капитала (МСК), на первый взгляд, не таит в себе ничего сомнительного, это ведь специальная программа, разработанная государством для повышения рождаемости и помощи молодым семьям, а выдачей средств заведует весьма серьезный орган – Пенсионный фонд России. Поэтому покупатели квартир, приобретенных ранее с помощью МСК, не обращают на это никакого внимания. А зря. На самом деле материнский капитал часто используется с нарушением установленных правил, и это может создать новому владельцу весьма серьезные проблемы.

Поэтому «Портал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил досконально выяснить, чего стоит опасаться, приобретая квартиру, купленную в свое время при участии «материнских» средств.

Существующая практика
Все дело в том, что у родителей, использующих материнский капитал на улучшение жилищных условий, не всегда есть возможность выделить долю в недвижимости своим несовершеннолетним детям. Например, если приобретается строящееся жилье или средства МСК направляются на участие в долевом строительстве, право собственности можно оформить только, когда объект будет введен в эксплуатацию, и соответственно, пока этот момент не наступит, выделить долю детям невозможно. Аналогично и при покупке жилья в ипотеку: «Банк не даст кредит на покупку недвижимости, собственниками которой вместе со взрослыми будут и несовершеннолетние дети», — утверждает Павел Лепиш, генеральный директор компании «Домус финанс». Жилье, приобретаемое в кредит, становится предметом залога, и если заемщики не могут погасить долг, залог продается, чтобы покрыть заем. Однако, когда среди собственников жилья есть несовершеннолетние, вопрос с продажей надо согласовывать в органах опеки и попечительства, причем по закону несовершеннолетним детям необходимо предоставить другое жилье, соответствующее их долям в продаваемом объекте, либо выплатить сумму, эквивалентную стоимости этих долей. «Органы опеки контролируют соблюдение имущественных интересов несовершеннолетних, включая размеры долей собственности, жилую площадь, техническое состояние и уровень благоустройства жилых помещений», — сообщает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК. Поэтому реализовать недвижимость, собственником которой значится несовершеннолетний, очень непросто. И естественно, банкам такие заморочки совсем не нужны.

Собственно поэтому обладателям материнского капитала разрешили делить недвижимость между членами семьи не сразу при оформлении сделки, а позже: «Если при использовании средств материнского капитала на приобретение/строительство жилого помещения супруг (супруга) распорядителя МСК и дети не были включены в число собственников, то распорядитель представляет в Пенсионный фонд РФ нотариально удостоверенное обязательство о наделении их долями в последующем», — рассказывает Мария Полякова (АИЖК). Оно должно быть выполнено в течение шести месяцев после перечисления средств материнского (семейного) капитала либо сдачи недвижимости в эксплуатацию (для строящихся объектов), а в случае ипотеки – через 6 месяцев после снятия обременения, что обычно происходит после оплаты последнего взноса.

В стандартных сделках купли-продажи таких сложностей нет, так как доли родителей и детей можно выделить при регистрации права собственности, но взрослые не всегда идут на это. Кто-то просто не хочет делиться, а у кого-то в планах скорейшая перепродажа жилья, а значит, при выделении долей несовершеннолетним придется согласовывать сделку с органами опеки и выделять детям доли в новом жилье либо перечислять на их счета соответствующие деньги. Поэтому очень часто даже при обычной купле-продаже обладатель сертификата на МСК не выделяет доли другим членам своей семьи, а дает нотариально заверенное обязательство оформить жилье в долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев с момента перечисления «материнских» денег.

Возможные риски
Само по себе вышеуказанное обязательство вполне безобидно, однако есть одно но. Контроль за его соблюдением не ведется, поэтому «данное условие чаще не выполняется, чем выполняется», уверяет Мария Полякова (АИЖК). Это связано и с банальной ленью, когда не хочется совершать дополнительных действий по выделению долей, и с нежеланием в дальнейшем — в случае перепродажи жилья — столкнуться с органами опеки и попечительства и обязательством о наделении несовершеннолетних иным жильем взамен продаваемого. Это особенно не выгодно, если с помощью материнского капитала покупается жилье с инвестиционными целями либо для обналичивания денег (объект покупается и сразу же продается). И для покупателя недвижимости, ранее приобретенной с помощью МСК, все это может иметь весьма неприятные последствия.

«Если не были выполнены требования законодательства, сделка может быть признана оспоримой и недействительной», — уверяет Павел Лепиш («Домус финанс»). Оспорить ее, как сообщает Мария Полякова (АИЖК), имеет право территориальный орган Пенсионного фонда РФ, в котором хранится нотариально удостоверенное обязательство распорядителя средств материнского капитала о наделении долями детей и супруга (супруги), или органы опеки и попечительства, если им станет известен факт обделения несовершеннолетних долями в жилом помещении. «Правда, законодательством и нормативно-правовыми актами не установлен порядок контроля со стороны Пенсионного фонда РФ за исполнением обязательств, данных распорядителями материнского капитала. А также нет связи между Пенсионным фондом и органами опеки и попечительства», — сообщает Мария Полякова (АИЖК), поэтому вероятность вышеописанного исхода невелика.

Это интересно:  Сбербанк ипотека с материнским капиталом как первоначальный 2019 год

Скорее в суд за признанием сделки недействительной могут обратиться члены семьи, не получившие свои доли. «Причем сроки исковой давности для взрослых – 3 года с момента, когда они узнали или могли узнать об ущемлении своих прав (т.е. фактически с момента приобретения жилья с помощью МСК. – От ред.), а для детей, которые на момент сделки были несовершеннолетними, — 3 года после их 18-летия. Таким образом, новые собственники фактически оказываются на мине замедленного действия», — рассказывает Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость». Мина взорвется, и можно остаться и без квартиры, и без уплаченных за нее денег. «Если сделка будет признана недействительной, то каждая из сторон возвратит другой все, что было по ней получено (т.е. покупатель вернет недвижимость, а продавец – деньги. – От ред.). Но пока дети достигнут совершеннолетнего возраста и станут оспаривать сделку, стоимость жилья, наверняка, успеет значительно вырасти, поэтому покупатель останется в проигрыше», — рассуждает Павел Лепиш («Домус финанс»). Более того, у достигших совершеннолетия детей и их родителей может не оказаться средств, достаточных для возмещения стоимости недвижимости, ведь ясно, что вырученные когда-то деньги уже будут потрачены. И тогда суд, скорее всего, обяжет их делать отчисления с каждой зарплаты, и выплаты займут годы, а то и десятилетия.

Исходя из всего вышесказанного, самое разумное, что можно сделать, — предупредить такую ситуацию. «Для этого нужно провести дополнительную проверку продавца и жилого помещения», — советует Мария Полякова (АИЖК). «Прежде всего, надо выяснить сколько у продавца детей и есть ли у него дети, рожденные начиная с 1 января 2007 года, т.е. было ли у него право на материнский (семейный) капитал. И если было, то необходимо узнать, использовал ли он при покупке жилья средства МСК», — объясняет Павел Лепиш («Домус финанс»). Положительный ответ означает, что недвижимость должна быть в собственности обладателя сертификата на материнский капитал, его супруга (супруги) и всех детей. Если же это не так, то, скорее всего, было дано обязательство оформить недвижимость в общую собственность, которое осталось невыполненным, т.е. возникает вышеописанный риск, и покупать такой объект не стоит. Кстати сказать, если приобретается недвижимость с длинной историей, и средствами МСК воспользовался не нынешний продавец, а любой из предыдущих владельцев, то риск будет ничуть не меньше, поэтому при любом подозрении на нарушение законодательства по использованию материнского капитала от сделки лучше отказываться.

Когда недвижимость куплена с помощью МСК, не стоит заключать и договор уступки права требования по договору участия в долевом строительстве. Конечно, пока дом строится, выделить доли всем членам семьи невозможно, и, в принципе, продавец не нарушает данное Пенсионному фонду обязательство, но лучше не рисковать и приобрести другой объект.

Если же продаваемым жильем, приобретенном в свое время с использованием средств МСК, владеют все члены семьи, включая несовершеннолетних, то сделку заключать можно, только нужно обязательно проверить, получил ли продавец разрешение на продажу от органов опеки и попечительства, полагающееся в таких случаях. Без этого разрешения продавец не имеет права реализовать жилье, и покупать недвижимость у него рискованно.

«В общем, нужно быть внимательными и отслеживать при покупке недвижимости, приобретенной прежними владельцами с помощью материнского капитала, надлежащее исполнение законодательства и наделение собственностью всех членов семьи, тем более что было немало случаев обналичивания семейного капитала через покупку жилья. То есть квартиры и дома продавались очень быстро и без соблюдения всех правил и обязательств», — подводит итог Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»).

Ипотека с использованием материнского капитала её условия и подводные камни

— как материнское пособие

— как оплата за обучение ребенка

— как возможность улучшения условий проживания

Зачастую материнский капитал позволяет погасить чуть ли не треть ипотечного кредита, поэтому для среднестатистического россиянина это значительная финансовая поддержка. Субсидия на ребенка перечисляется на банковский счет, с которого и производятся дальнейшие выплаты, взносы и т. д. В качестве ипотечного платежа, данной финансовой помощью можно воспользоваться в плане:

1) начального взноса за строящееся или уже готовое жилье

Это интересно:  Как быстро переводят материнский капитал на ипотеку 2019 год

2) платежа по уже существующему ипотечному займу

Согласно законодательству, право распоряжаться денежными средствами семья получает после оформления свидетельства о рождении. Сертификат, свидетельствующий о вашем праве пользования субсидией, можно сразу предоставлять в банк для решения вопроса по ипотеке. Стоит учитывать тот нюанс, что субсидия – это семейный доход, поэтому покупая квартиру, часть ее должна быть, оформлена на ребенка. Размер доли каждого члена семьи определяется самостоятельно бенефициаром (получателем средств).

Распоряжение материнским капиталом способствует значительному улучшению условий проживания семьи, тем более, если какой-то первоначальный капитал у нее уже имеется, ведь в таком случае можно рассчитывать на более выгодные условия ипотечного кредитования.

Условия программы ипотечного кредитования под материнский капитал, несомненно, выгодны для заемщика:

— сумма первоначального взноса по ипотеке отталкивается от рыночной стоимости жилища и не превышает 10%

— срок кредита предусматривает до 30 лет пользования ссудой

— процентные ставки варьируются от 8.8% до 12% годовых. В зависимости от наличия поручителей, гарантии третьих лиц, материального благосостояния, срока кредитования – их размер может изменяться

Оформление ипотеки с использованием материнского капитала не вызовет сложностей, если вы уже не воспользовались субсидией. Тогда вам необходимо собрать пакет документов, прилагаемых к соглашению, на основании которых банк определит размер ссуды, срок кредитования и ставку за пользование заемными средствами. Кредит перечисляется только безналичным расчетом, так что жаждущим получить значительную сумму наличными деньгами это вряд ли удастся. Кроме того, средства субсидии зачисляются на счет бенефициара после заключения ипотечного соглашения и оформления права собственности на жилище. То есть, происходит следующая процедура: банк, согласно соглашению по ипотеке с использованием материнского капитала выдает заемщику ссуду, за счет которой приобретается недвижимость. После нотариального оформления имущества, прав собственности (с учетом доли новорожденного) из регионального бюджета перечисляется субсидия, которая используется в качестве оплаты процентов по кредиту.

Программа ипотеки с использованием материнского капитала довольно специфическая отрасль кредитования, поэтому не каждый банк способен выдать вам необходимую ссуду. Прежде чем останавливать свой выбор на подходящем финансовом институте, изучите рынок ипотечного кредитования, выявите основных его участников и изучите их программы. С наиболее интересными вариантами мы ознакомим вас в своем обзоре.

«Сбербанк России». Один из немногих банков, который позволяет распоряжаться материнским капиталом для осуществления начального платежа на оплату жилища, даже при отсутствии собственных финансовых средств, что готов предложить далеко не каждый банк. Чтобы оформить заем, вам потребуется кроме стандартного перечня документов, при себе иметь сертификат, подтверждающий право на субсидию и справку об остатке задолженности на текущую дату.

«ВТБ 24». Не ограничивает заемщика в вариантах использования материнского капитала: это может быть задаток за приобретаемую недвижимость, оплата процентов по текущей ипотеке, добавочный капитал на покупку строящегося или готового жилья.

«Россельхозбанк» предлагает программу кредитования «Молодая семья», по условиям которой можно взять ипотеку с использованием материнского капитала. Покупаемое жилье становится залогом, а сертификат становится первоначальным взносом по условиям кредитования.

Итак, чтобы оформить ипотеку с использованием материнского капитала, вам потребуется наличие сертификата, выбрать объект покупки и определиться с наиболее подходящей вам программой кредитования. Множество кредитных предложений, ориентированных на поддержку молодых семей, способствуют значительному улучшению условий проживания.

Ипотека с использованием материнского капитала. Условия и подводные камни

Ипотека с использованием материнского капитала выдается семьям, в которых есть два ребенка и более. Материнский капитал выдается единожды и при одном условии — второй и последующие дети родились/усыновлены с 1.01.2007г. по 31.12.2016г. Федеральный закон действует на всей территории РФ по единым условиям.

Ипотека с использованием материнского капитала может оформляться сразу после получения сертификата, т.е. нет необходимости ждать три года.

Сертификат на материнский капитал, ипотека, условия кредитования банками

Ипотека (полная или определенная часть) может быть погашена средствами материнского капитала, может использоваться как первоначальный взнос. Ипотека с использованием материнского капитала в банке может быть оплачена сертификатом даже в том случае, если кредит оформлен на супруга.

Внесенные изменения в федеральный закон от 24.12.2010г. исключают указание на срок заключения договоров по кредитным займам, тогда как ранее закон предписывал то, что ипотечный кредит необходимо было оформить до 31.12.2010 г. Теперь материнский капитал, ипотека, условия кредитования банками можно направлять в счет погашения задолженности по ипотеке на постоянной основе.

Ипотека с использованием материнского капитала в банке существенно облегчает покупку квартиры молодыми семьями с двумя и более детьми. Дл нуждающихся предусмотрены и другие социальные субсидии. Например, социальная ипотека. Если молодая семья по рождению двоих и последующих детей получила сертификат, подпадает под условия социальной ипотеки, тогда есть смысл задуматься о том, как рассчитать социальную ипотеку, суммировать государственные деньги и купить комфортную квартиру.

Это интересно:  Ипотека в адыгее с материнским капиталом 2019 год

Подводные камни

Ипотека с использованием материнского капитала – банки предлагают различные условия каждой семье. Процент получения ипотечного кредита с помощью МСК очень велик. Ипотека под материнский капитал – это «дружественный союз» только на бумаге, а на деле появляются нестыковки. Основная проблема состоит в том, что в федеральном законе прописано оформление жилья, приобретаемое при помощи материнского капитала, в совместную семейную собственность: доли распределяются между родителями и детьми. Тогда как большинство существующих ипотечных программ обременения в такой форме не допускают, т.к. вплоть до конца выплат по ипотечному кредиту квартира/дом находится в залоге у кредитующего банка. Для этой сложной задачи нашлось решение: необходимо предоставить письмо с обязательством в течение полугода после перечисления денежных средств оформить данное жилье (квартиру/дом) в совместную собственность родителей, детей, а также других членов семьи, которые проживают совместно с ними.

Квартира за материнский капитал: условия и подводные камни

На что можно потратить маткапитал?

Капитал выдается в форме сертификата, на котором обязательно указано имя владельца. Только этот человек сможет им воспользоваться. Государственную поддержку можно потратить на:

  • получение образования вашим ребенком;
  • формирование будущей пенсии;
  • улучшение жилищных условий.

Как использовать маткапитал для покупки недвижимости?

Есть несколько способов приобретения жилья по господдержке. С помощью маткапитала можно приобрести действительно понравившуюся вам квартиру. Деньги за детей можно использовать для:

  • оплаты первого взноса по ипотеке или займу (можно оплатить как всю сумму с процентами, так и без них, но тогда важно учесть, что взнос не может превышать размера маткапитала);
  • оплаты вступительного взноса при участии в различных жилищных кооперативах (для этого недостающую сумму необходимо иметь на руках);
  • оплаты по ранее взятому целевому займу (обязательно, чтобы квартира была оформлена на всех членов семьи);
  • покупки доли.

Условия получения маткапитала

Государственную поддержку можно получить только по безналичному расчету. Любые попытки обналичить материнский капитала являются незаконными и могут повлечь за собой уголовную ответственность.

Также необходимо учесть следующие условия:

  • возможность получения поддержки предоставляется только один раз;
  • маткапитал регулярно индексируется государством, при изменении суммы не нужно менять сертификат;
  • срок обращения в ПФР после рождения или усыновления второго и последующих детей не ограничен;
  • заявление на материнский капитал может быть подано в любое время со дня появления второго и последующих детей, если средства будут израсходованы на покупку недвижимости;
  • за материнский капитал не нужно платить налог на доходы.

Какую сумму можно получить по материнскому капиталу?

В 2016 году размер материнского капитала составил чуть более 453 тысяч рублей. Планируется, что в 2017 году его размер составит 480 тысяч, в 2018-м он повысится еще на 24 тысячи.

Как получить больше?

Начиная с 2015 года, кроме основной суммы маткапитала, можно просить дополнительную. Федеральным законом установлена возможность получения еще 20 тысяч рублей.

Их предоставляют один раз. За такими выплатами в отделения Пенсионного фонда обратились уже более 2 млн человек.

За что могут лишить сертификата на маткапитал?

Есть ряд объективных причин, по которым действие сертификата может быть приостановлено. Среди них, например, смерть владельца. Но есть и другие:

  • совершение преступления в отношении своего ребенка;
  • отмена усыновления (если маткапитал был оформлен на этого ребенка);
  • лишение родительских прав.

В случае утраты сертификата его действие будет продолжено. В Пенсионном фонде можно получить дубликат документа.

Во что выгоднее вкладывать материнский капитал?

Большинство заявителей приобретают на маткапитал именно недвижимость. При этом важно различать, в какую квартиру вложить средства будет выгоднее. Вторичное жилье, например, почти не растет в цене. В таких домах все только устаревает: ремонт, коммуникации, инфраструктура.

Только что построенное жилье может обойтись чуть дороже. Его сможет позволить себе не каждая семья. Однако такая квартира, скорее всего, будет только прибавлять в цене, что безусловно выгодно.

Вложить деньги в квартиру на этапе строительства выгоднее всего. Покупка доли, конечно, сопряжена с рисками, но тщательно изучив историю застройщика, можно серьезно обезопасить себя. Квартира в новом доме обойдется гораздо дешевле, а через годы может значительно подняться в цене.

Статья написана по материалам сайтов: gidcredit5.ru, www.majormoney.ru, ipotekar.com.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий