Реструктуризация ипотеки с материнским капиталом 2019 год

В помощь ипотеке: реструктуризация и материнский капитал

В начале этого года благодаря инициативам правительства появились два нововведения, которые могут облегчить заемщику выплату ипотечного кредита – реструктуризация и новые возможности по использованию материнского капитала. В данной статье адвокат Проекта «Гражданский адвокат» Антон Лебедев постарается пролить свет на эти два новшества.

Реструктуризация

В настоящий момент в экономике нашей страны и мира в целом происходят большие перемены. К сожалению, эти перемены происходят не в лучшую сторону. Одновременно с этим в публикациях в прессе и новостях по ТВ заемщики постепенно превратились в «должников». Ситуация в экономике и на рынке труда отражается на способности заемщиков платить по ипотечным кредитам. Поэтому в конце 2008 года Правительство Российской Федерации начало анализировать различные способы помощи ипотечным заемщикам. В итоге были выработаны стандарты реструктуризации задолженности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) и внутренние стандарты ОАО «Сбербанк России» (Сбербанк). Реструктуризация ипотечных кредитов будет осуществляться через систему АИЖК, включая партнеров АИЖК в регионах. Для этой цели было создано специальное юридическое лицо ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). Сбербанк будет осуществлять реструктуризацию через свои отделения на территории всей России. При этом подходы к реструктуризации немного отличаются.

АИЖК будет осуществлять реструктуризацию несколькими способами:

с помощью кредита на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;
с помощью предоставления дополнительного кредита, изменяющего порядок внесения платежей.

В первом случае новый полученный кредит полностью погашает старый, и заемщик остается должен такую же сумму, но на новых условиях, возможно с отсрочкой платежа, увеличением срока или изменением других параметров.

Во втором случае заемщик получает второй кредит, который позволяет ему не платить 12 месяцев по основному ипотечному кредиту. С 13-го месяца заемщику придется платить по двум кредитам сразу, разумеется, ежемесячный платеж будет складываться из двух сумм – суммы по первому кредиту и суммы по второму кредиту.

На реструктуризацию могут претендовать заемщики, которые получили ипотечный кредит до 1 декабря 2008 года и у которых доходы сократились на 50% (либо после платежей по ипотеке остается сумма меньше прожиточного минимума). Кроме того, в АИЖК обсуждается возможность реструктуризации также ипотечных кредитов, взятых в валюте или по плавающей ставке. По данным АИЖК, объем валютных кредитов в России составляет 21% от всех выданных кредитов, а доля кредитов с плавающей ставкой составляет 0,8%.

На первый взгляд увеличение ежемесячного платежа для заемщика абсолютно неприемлемое предложение. Однако если поставить вопрос по-другому – жить на улице или платить больше через год – ответ уже может быть другим. Очевидно, что и само предоставление кредита с целью реструктуризации задолженности будет стоить хоть небольших, но денег.

При этом реструктуризация может осуществляться за счет средств кредиторов и средств АРИЖК или только за счет средств кредитора. Совместное осуществление реструктуризации и установление общих правил и принципов проведения таких операций и является реальной помощью государства, т.к. весь уставный капитал АИЖК принадлежит Правительству России.

С точки зрения Сбербанка реструктуризация может быть проведена тремя способами:

  • с помощью выплаты в течение 1 года только процентов по ипотечному кредиту;
  • с помощью предоставления возможности производить ежеквартальные выплаты по кредиту;
  • с помощью перекредитования из валютного кредита в рубли, но только для собственных клиентов.

В первом случае выплата процентов по кредиту не освобождает заемщика от выплаты основной суммы задолженности и процентов по ней в будущем. Однако это позволяет снизить размер ежемесячного платежа, откладывая обязательство по выплате суммы задолженности.

Второй способ позволяет производить ежеквартальные выплаты и тем самым существенно упрощает жизнь заемщикам, у которых доход не фиксирован: это могут быть работники со сдельной оплатой или так называемые «фрилансеры».

В отличие от АРИЖК, которое допускает наличие просрочек, Сбербанк не допускает наличие у заемщика просроченных платежей. При наличии просрочек заемщик просто не сможет воспользоваться реструктуризацией.

Возможность сменить валюту есть в Сбербанке, но только для своих клиентов, а АРИЖК не намерено работать с валютой вообще, и для реструктуризации заемщик должен сам найти банк, который переведет кредит в рубли, а уже потом обращаться к партнерам АРИЖК. По данным аналитического отдела ипотечной компании «УНИКОМ», которая, являясь партнером АИЖК, принимает заявки на реструктуризацию и проводит консультации для заемщиков, в настоящий момент именно перевод валютных кредитов в рубли является одной из самых острых проблем для заемщиков по причине плавной девальвации рубля.

Несмотря на различия в подходах этих организаций к реструктуризации, общие черты все-таки есть. И программа АРИЖК, и программа Сбербанка не предусматривают возможности реструктуризации ипотечных кредитов для заемщиков, имеющих другие дорогостоящие активы кроме купленной в ипотеку недвижимости. Логика в данном случае проста – хочешь сохранить жилье, продай другие активы. Такая поддержка не будет оказываться и людям, имеющим доли в других квартирах, например, полученных в порядке приватизации. Такие доли необходимо будет продавать, а деньги использовать на погашение кредита или периодические платежи.

По стандартам АРИЖК невозможно будет реструктурировать ипотечный кредит, если на одного человека приходится более 45 кв.м., на двух – более 30 кв.м., а на трех и более – 25 кв.м. общей площади.

Анализ Правил реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан позволяет сделать вывод, что государство пытается защитить действительно только наиболее не защищенные категории граждан, приобретавших в кредит квартиры эконом-класса. Такой подход должен приучить заемщиков жить по средствам. Это основная идея реструктуризации, предлагаемой АИЖК.

Еще одним существенным критерием является падение доходов или потеря их вообще. АРИЖК уже сообщило свою позицию по вопросу о формулировке причины увольнения. Дело в том, что многие работодатели могут предложить работнику уволиться «по собственному желанию». Такие сокращения штата тоже будут рассматриваться при решении вопроса о реструктуризации. Сбербанк к такой формулировке относится отрицательно и не позволит произвести реструктуризацию. При полной потере доходов заемщик должен предоставить справку с биржи труда о том, что он ищет работу.

Среди множества положительных идей в реструктуризации есть своя небольшая «ложка дегтя» – платность этой услуги. Хотя пока об этом рано говорить, ведь четкая стоимость такой услуги еще не установилась, так как данное нововведение еще не опробовано и предвидеть реакцию заемщиков на нее сложно. В любом случае получение ипотечного кредита и выполнение обязательств по нему – это личное дело заемщика. И если есть возможность помочь ему не потерять последнее жилье, пусть даже за деньги – это, безусловно, хорошо.

В ближайшее время станет понятной и позиция по поводу реструктуризации второго после Сбербанка крупнейшего банка России – ВТБ, так как этот банк вводит собственную программу. В любом случае, как бы не менялась позиция крупных участников рынка ипотечного кредитования, уже сейчас можно сделать некоторые выводы:

1. Провести реструктуризацию ипотечного кредита возможно только в случае фактической нужды в этом;

2. Реструктуризация ипотечных кредитов будет осуществляться на платной основе, пусть и небольшой;

3. Поскольку процедура будет новой и достаточно сложной, для ее осуществления лучше привлекать специалистов;

4. Реструктуризация не избавит заемщика от необходимости выплачивать кредит в будущем, но в случае потери работы позволит сохранить квартиру, а это главное.

Материнский капитал

Еще одной возможностью поправить получить дополнительные средства на погашение ипотечного кредита является материнский капитал. Если в семье заемщика родился (усыновлен) второй и более ребенок, у матери возникает право на получение материнского капитала. В п. 6.1. ст. 7 ФЗ N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» предусмотрено право на использование материнского капитала без срока ожидания (3 года), т.е. прямо сейчас.

Если заемщик имеет непогашенный ипотечный кредит (заем), он может использовать материнский капитал для погашения. Причем по умолчанию при досрочном погашении сокращается срок кредита, но по согласованию с банком может уменьшаться и размер ежемесячного платежа. При уменьшении размера ежемесячного платежа материнский капитал может помочь снизить финансовую нагрузку на ипотечного заемщика, а следовательно – реструктурировать платежи по ипотечному кредиту.

Это интересно:  Подводные камни материнского капитала при ипотеке 2019 год

При этом совсем не обязательно, чтобы ребенок был собственником ипотечной квартиры. Родитель, являющийся собственником такой квартиры, может дать нотариальное обязательство оформить приобретенное с использованием ипотечного кредита жилое помещение в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению после снятия обременения с жилого помещения. Такое требование закреплено в абз. «Д» п.13 «Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала», утвержденными Постановлением Правительства РФ №20 от 13 января 2009 г.

Также необходимо учитывать, что средства материнского капитала могут быть перечислены на счет кредитора в течение двух месяцев. Поэтому такую процедуру необходимо отдельно согласовывать с банком, т.к. в данном случае момент поступления денег не будет зависеть от заемщика. Более того, во всех кредитных договорах указаны штрафные санкции за не перечисление денег в срок. Поэтому данную процедуру необходимо четко проговаривать при общении с представителями банка. По этой же причине не рекомендуется оплачивать материнским капиталом последние месяцы ипотечного кредита.

Адвокат Проекта «Гражданский адвокат»

Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Как известно, с 2007 года при появлении в семье второго или третьего ребенка, родители или опекуны имеют право оформить получение специальной государственной поддержки – материнского капитала. До недавнего момента закон запрещал использовать эти средства в личных целях. Но сегодня правила несколько изменились.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Потребительское кредитование

Давайте попробуем разобраться, можно ли закрыть материнским капиталом кредит. Учитывая, что в целом эта сумма довольно внушительна, многие люди интересуются, в каких целях его можно применять. Сначала проясним понятие потребительского займа и узнаем о его нюансах.

Итак, подобный тип ссуды выдается банком на личные потребности заемщика. Само собой, обязательным условием является своевременное погашение кредита в полном объеме, включая и выплату процентов. Чаще всего эти займы бывают целевыми, когда кредитор перечисляет вам безналичным расчетом нужную сумму, которая должна быть потрачена только на реализацию определенных намерений. Также встречаются и нецелевые кредиты. В таких ситуациях выдача средств идет наличными деньгами, а условия возврата и комиссионные вознаграждения гораздо жестче, нежели в первом случае. Правда, вы берете ссуду «просто так», не указывая конкретной задачи.

Во время оформления кредита, нелишним будет поинтересоваться условиями его погашения. Ведь случаи, когда заемщик не в состоянии оплатить взятую ссуду, к сожалению, нередки. Как правило, сегодня процентные ставки могут достигать до 70% годовых, а при несвоевременной уплате вам будут ежедневно начислять еще до 2% пени.

Кроме того, существует крайний срок выплат (до пяти лет) и некоторые дополнительные условия. Поэтому внимательно изучайте контракт займа перед его подписанием. Ведь в большинстве случаев кредитор с радостью одолжит вам деньги, а проблема с их возвратом может появиться совершенно неожиданно. Сегодня вы можете взять ссуду одним из перечисленных способов:

  • посещение банковского отделения;
  • оформление через интернет-обслуживание;
  • моментальные кредиты при покупке товара в торговых сетях.

Поскольку сегодня взять заем в состоянии любой житель трудоспособного возраста, зарегистрированный в любом населенном пункте РФ, даже без предоставления документа, подтверждающего уровень дохода, часто возникает проблема с выплатами по такому обязательству. Так, заемщики начинают спрашивать, можно ли потратить материнский капитал на погашение кредита. Давайте разберемся, что предусмотрено законом в подобных случаях.

Суть государственной программы помощи

До момента изменения закона в 2015 году материнский капитал можно было реализовать лишь в трех случаях. Это получение ребенком образования, вклад в накопительную часть пенсионного обеспечения матери малыша либо, как мы уже говорили, улучшение жилищных условий. Сегодня этот перечень несколько расширен. Кроме того, готовится на рассмотрение ряд законопроектов, предусматривающих использование капитала на оплату услуг персонала (в том числе ИП), присматривающих за малышами-дошкольниками. По новым правилам семьи, содержащие ребенка-инвалида, получают возможность реализовать часть или всю сумму средств на улучшение бытовых условий проживания малыша и предметы, которые могут помочь в лечении недуга и последующей реабилитации. Так, деньги можно направить на приобретение пандусов, колясок, других специальных приспособлений, а также в скором времени вы сможете оплатить услуги специалистов, оказывающих ребенку квалифицированную помощь (медики, преподаватели, психологи).

Соответственно, и вопрос, можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом, лишь приобрел актуальность. Ведь получая выплату, вы можете использовать ее на собственные потребности. Поэтому рассмотрим подробнее, как можно реализовать возможность государственной поддержки.

Обеспечение образования

Этот пункт дает право потратить пособие на обучение малыша. Вы можете полностью оплатить образовательные услуги либо распределить сумму на несколько частей. Ведь ее можно использовать с такой целью до исполнения вашему ребенку 25 лет. Другими словами, ее можно потратить на дошкольные и образовательные учреждения среднего и высшего уровня.

Накопительная часть пенсии

Закон предоставляет право матери направить государственное пособие на собственный накопительный пенсионный счет. Безусловно, вряд ли кто-либо захочет воспользоваться такой возможностью. Ведь по сути, так, вы не сможете обеспечить достойное будущее своего ребенка. Тем более не зная наверняка, насколько эта сумма окажет влияние на результаты пенсионного начисления.

Кредитование жилья

Поскольку изначально было предусмотрено погашение кредита материнским капиталом лишь займов с целью улучшить собственные условия проживания, разберемся, на что разрешено направить эту сумму. Список был таким:

  • покупка квартиры или дома;
  • постройка жилья своими силами либо с привлечением профессионалов;
  • покрытие расходов на возведение жилого дома;
  • участие в долевом сооружении здания или первоначальный взнос в жилищный кооператив;
  • первая выплата по ссуде на жилье;
  • погашение комиссионных выплат и задолженности по жилищным кредитам и ипотеке.

Сегодня перечень остался прежним, правда, были внесены некоторые изменения. Так, вы не сможете приобрести жилье у микрофинансовых организаций, а также вступить в жилищный кооператив, если он существует менее трех лет. При этом внести первую оплату за покупку квартиры по ипотеке вы имеете право сразу после оформления помощи, а не по факту исполнения вашему ребенку трех лет.

Порядок действий для покрытия ипотеки

Итак, вы решили направить государственные выплаты в счет погашения жилищного кредитования. Для начала следует собрать такой перечень бумаг:

  • сертификат на получение выплат;
  • документы о праве собственности на жилье;
  • соглашение с кредитором о взятии ипотеки;
  • выписка из банка о вашей задолженности и размере комиссии;
  • копия и оригинал выписки из домовой книги;
  • документы на открытие лицевого счета.

Далее, нужно обратиться в отделение ПФ РФ по месту вашей прописки. Подайте там заявление о просьбе погасить ссуду вашей долей материнского капитала и ждите уведомления о принятом решении. Одновременно вам следует оповестить кредитора, что вы намерены оплатить задолженность подобным способом. На протяжении 60 дней вы получите результат рассмотрения вашей просьбы, то есть, разрешение на зачисление средств на счета кредитора. Сумма в необходимом объеме поступает на погашение займа.

Многие интересуются, можно ли погасить кредит материнским капиталом, если он оформлен на родственников матери малыша. Здесь важно заметить, что такая возможность законом не предусмотрена, исключение могут сделать лишь для законного мужа женщины. В этой ситуации потребуется приложить к документам ксерокопии его паспорта и брачного свидетельства, а также выписку по месту его регистрации. К сожалению, ипотечную ссуду, взятую другими родственниками, погасить можно лишь частично, при снятии единовременной выплаты и самостоятельном ее зачислении на счет банка.

Если оформлена реструктуризация

Безусловно, в любой момент вы можете переиграть условия соглашения с кредитором, изменив структуру выплат ссуды. Когда ваш потребительский кредит был взят на целевое использование, предусмотренное законом о распоряжении материнским капиталом, вы можете направить его на реструктуризацию задолженности. Само собой, начинать нужно с заявления кредитору о вашем желании использовать подобную возможность. Далее, следует действовать таким же образом, как при погашении ипотеки.

Как видите, полностью направить государственное пособие на оплату ссуды получится, лишь когда это предусмотрено законодательством. Зато в этих случаях вы сможете воспользоваться подобным правом полностью на свое усмотрение. Так, существуют варианты внесения залога, планового либо досрочного погашения жилищного займа или же выплаты по соглашению о реструктуризации. Поэтому важно помнить об этом, оформляя договора с кредитором.

Итак, пересмотр законов об использовании материнского капитала расширяет возможности его применения. При этом появляется право погасить даже нецелевые потребительские ссуды на не слишком крупные суммы. Однако вам следует помнить, что приобретение порой ненужных вещей не сможет положительным образом сказаться на будущем вашего малыша. Поэтому не стоит спешить потратить эти деньги.

Это интересно:  Ипотека без первоначального взноса под материнский капитал 2019 год

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Приобретая жилье в кредит, взваливаешь себе на плечи нешуточный груз: как погасить ипотеку?

Шутка сказать, вносить платежи придется едва ли не половину оставшегося срока жизни. И все это время оставаться в долгу, не всем такое ощущение безразлично. И обязательно ли спешить с завершением выплат, постоянно искать средства, как погасить ипотеку? За время действия кредитного договора переплата составит полтораста-двести процентов. Пожалуй, стоит поискать, как досрочно погасить ипотеку, чтобы меньше переплачивать.

Подбираем способ, как досрочно погасить ипотеку

Как погасить ипотеку в Сбербанке

Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, к примеру, в ведущем финансовом учреждении России, в Сбербанке. Сбербанк отнюдь не возражает против возможного досрочного погашения кредита, как частичного, так и полного. Раздумывая, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, следует принять во внимание, что частичное погашение принимается банком только в форме, предусматривающей сокращение ежемесячных платежей. Банк вносит это условие в договор. Экономия для заемщика будет невелика. Способ применим в таких случаях:

  • Платежи стали накладными;
  • на погашение будет направлен материнский капитал;
  • если прибегнуть к субсидии.

Погасить ипотеку в Сбербанке досрочно не получится иначе, как лично посетив отделение. При невозможности сделать это в силу каких-либо причин, оформляется генеральная доверенность. В ней указывается, что доверенным лицом могут совершаться определенные операции, и номер кредитного счета или нескольких счетов. Частичное погашение относят к очередному аннуитетному платежу, после чего возможно получение нового графика выплат. Что касается полного погашения, рассматриваемого в качестве варианта, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, то оно может проводиться в течение любого рабочего дня. Привязка к дню выплат в этом случае не предусмотрена.

Производится досрочное погашение ссуды в Сбербанке таким образом. В отделении банка пишется соответствующее заявление. В нем содержится указание суммы, переводимой в счет погашения, даты списания и реквизитов счета, откуда будут списаны денежные средства. Минимальный размер вносимой суммы, как правило, не устанавливается. Предоставление заявление обязательно, так как банк получает законное основание, чтобы произвести списание со счета суммы, отличающейся от обычного платежа. Заемщику следует быть внимательным при расчете вносимого платежа, так как даже крохотная недостача будет означать, что досрочного погашения не произойдет.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Находясь в поисках выхода, как быстро погасить ипотеку, рассматривают вариант привлечения средств материнского капитала. Погасить ипотеку полностью материнским капиталом удастся вряд ли. Но программой, разработанной правительством и Госдумой, предусмотрено, как, пока ребенку не исполнилось трех лет, материнским капиталом, направленным на то, чтобы погасить ипотеку, пользуются для:

  • Единовременного погашения;
  • разовой выплаты первоначального взноса.

Прорабатывается правительственное решение, согласно которому сертификат может направляться на ежемесячное погашение ипотечной ссуды.

Как привлечь материнский капитал для погашения:

  1. В отделении банка согласовывается возможность досрочного погашения. Банком предоставляется справка, указывающая остаток задолженности.
  2. Полученная справка с суммой ипотечной задолженности предоставляется по месту проживания в отделение Пенсионного фонда вместе с пакетом необходимых документов. В случае, когда не было произведено оформление жилья в долевую собственность, к заявлению потребуется приложение нотариального обязательства. В нем должно содержаться заявление владельца сертификата, обязующегося в шестимесячный срок после полного погашения ипотеки произвести выделение доли детей и второго супруга.
  3. Заявление о распоряжении средствами материнского капитала рассматривается в Пенсионном фонде в течение месяца. Еще десять рабочих дней уйдет на осуществление фондом перечисления средств в банк.
  4. Получив перечисление, сотрудники банка выдают скорректированный график погашения задолженности. При этом возможно согласование сокращения общего срока погашения или размера ежемесячных платежей.

Как рефинансировать ипотеку

Рассматривая варианты, как погасить ипотеку, можно посмотреть предложения банков о рефинансировании. Оно может проводиться как в банке-заимодавце, так и в другом финансовом учреждении. Конкуренция в российском банковском секторе присутствует, почему бы и не воспользоваться этим и не решить вопрос, как быстро погасить ипотеку. Порядок действий примерно таков:

  1. В новый банк подаются подготовленные документы.
  2. Заимодавцу направляется заявление о намерении выплатить оставшуюся задолженность.
  3. По получении согласия заимодавца на досрочное погашение, оно передается в новый банк.
  4. Заключается договор по поводу рефинансирования с новым банком.
  5. Новый заимодавец перечисляет средства не на что иное, как погасить прежнюю ипотеку.
  6. Происходит перезакладывание недвижимости на новых условиях.

Интерес к рефинансированию вызывается еще и тем обстоятельством, что может быть запрошена сумма большая, нежели необходимо на погашение ипотеки. Разницу можно направить на достижение других целей. Обычную потребительскую нецелевую ссуду под такой процент получить, как правило, не удается.

Рекомендуется проводить рефинансирование для досрочного погашения ипотеки в тех случаях, когда разница в уровне процентных ставок достигает, как минимум, двух-трех пунктов.

Как погасить ипотеку, проведя реструктуризацию

В 2017 году российское государство предоставило гражданам возможность получить субсидии для погашения ипотечного долга. Ею могут воспользоваться исключительно добросовестные заемщики по предоставлении документов, подтверждающих:

  • Сокращение совокупного дохода за последний квартал на тридцать процентов;
  • 30-процентный рост выплат по ипотеке;
  • сумма, приходящаяся на каждого члена семьи после осуществления ежемесячной выплаты, оказывается ниже двойного размера прожиточного минимума.

Предоставление льготы возможно следующим категориям граждан:

  • Инвалидам;
  • родителям детей-инвалидов;
  • родителям/опекунам несовершеннолетних детей;
  • ветеранам боевых действий.

Льгота предоставляется при соблюдении таких условий:

  • Жилье, приобретенное по ипотеке, является единственной жилой недвижимостью заемщика. Или совокупная доля иной недвижимости в собственности заемщика не составляет более половины на семью;
  • стоимость квадратного метра недвижимости не должна превышать рыночной более, чем на 60 %;
  • общая площадь жилья не должна превышать (в квадратных метрах):
    — для однокомнатной квартиры – 45.
    — для двухкомнатной – 65.
    — для трехкомнатной – 85.
    К многодетным семьям ограничения по стоимости квадратного метра и общей площади не относятся.
  • реструктуризацию проводят по кредитам, выданным, как минимум, годом ранее.

Помощь государства при проведении реструктуризации заключается в том, что:

  • Заимодавец предоставляет отсрочку на осуществление выплат продолжительностью до полутора лет;
  • ставка понижается до 12 %;
  • государство берет на себя половину выплат по процентам.

Для получения государственной помощи понадобится собрать необходимые документы и подать заимодавцу заявление на реструктуризацию.

Возможности для досрочного погашения ипотеки, позволяющего сократить неизбежные переплаты, связанные с займом, существуют. Если проведение досрочных выплат действительно выгодно заемщику, то стоит уделить время поиску вариантов, позволяющих провести их с максимальной выгодой.

Альтернативы присутствуют:

  1. Как в лице государственной помощи:
    — строительство льготного жилья;
    — предоставление сертификата на материнский капитал;
    — субсидии на реструктуризацию ипотечной задолженности.
  2. Так и с учетом конкуренцией в банковском секторе:
    — стремление сохранить клиента, перезаключая с ним договор на более приемлемых условиях;
    — предоставление рефинансирования другими банками.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2019 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Это интересно:  Ипотека под материнский капитал матери одиночке 2019 год

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Статья написана по материалам сайтов: lichnyjcredit.ru, tobanks.ru, ipotekaved.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий